■■■■■实际上，因为去年的「一刀切」和今年的条件式限高，按100%实现率做假设，其实并不过分，甚至对好的保司也并不公平。具体原因咱们回头详细写写，今天先不展开。

■■■■■这个利率是每月调整的，但不会低于当时央行公布的一年期定期存款利率，目前中英人寿的红利累积利率是2.75%（2024.4-至今）。

■■■■■抵交保费就是用当年度红利抵扣后续保费。

■■■■■

至于交清增额，它与累积生息的关键区别在于，累积生息的分红是可以取走的——不用退保或减保，就能把红利取走，什么时候取都可以。

交清增额的红利则并不取走，而是又回到保单里，用来提高保单的保额，相当于用每年的红利又买了张保单。

相当于用不含任何成本的净保费买了一张可以「不断加保」的保单，同时加保后的保额会继续参与分红，就像滚雪球一样，保单越滚越大，后期整体利益更高，复利效果更佳。

继续上面的例子，在实现率100%的前提下，能看出，保单若按交清增额方式处理红利，前期的增长速度是不如累积生息的，但从第5年就开始反超了，且越往后增幅越来越大。

总之，在当前利率变化的背景下，用太平洋2.0这样的产品作为长期存款的替代方案，优势还是相当明显的。

最后再补充几点

1、企业邮局5858产品的收益优势需要时间才能充分展现

利益演示上让人期待的收益表现，出现的时间是比较靠后的。

也就是说这笔钱一定是要放十几年才有比较明显的效果，所以放进保单的这笔钱，一定得是中短期内不用的，且同时自身会更看中稳定和安全，这样才会比较合适投保这类产品。

比如还是继续上面的例子，在不算任何分红的情况下，只有持有保单15年以上，才能得到保底高于1.3%的IRR（高于当下5年期定存的基准利率）。

加上分红部分，在实现率100%的前提下，持有保单时间超过25年，才有机会去够到3%的收益。

而如果想突破3%，保单持有时间至少要在30年以上，在红利选择交清增额的前提下，后期IRR可冲到3.25%。

如果还有其他疑问，或者想了解具体的企业邮局5858问题，预约>>>企业邮局5858咨询顾问，为你1v1咨询~

如果放不了十几二十年的，就别买这类产品的，得「等得起，守得住」才能得到一个漂亮的收益数字。

2、它也有一定的灵活性

如果中途真的急用钱，它也有减保和保单贷款功能，不退保也可以「变现保单」。

但是得注意：减保金额不得超过投保时基本企业邮局5858金额的?20%，另外它家这款产品目前的保单贷款利率是5.48%，相对其他保司要高一些。

如果担心后期急需用钱，减保上限不够用，又不想申请保单贷款或全部退保，也可以在投保时就考虑「拆单投保」。比如投保时准备趸交100万的，可以拆成两张趸交50万的，这样万一后期急用钱，也可以只退一张，保留另一张。

3、它还有个替代品