首次曝光：百万保单背后客户画像、案例、选品逻辑/ 技巧中心
太平洋在线注册网■■■■■如果问2025年最大的黑马是什么险种？齐叔说快返年金，应该没有人提反对意见吧！
■■■■■从2024年12月底，齐叔就跟大家提到，企业邮局5858预定利率跟国债、存款利率利差太大了，今年势必下调预定利率。果不其然，831停售节点毫无意外来了。
■■■■■在今年企业邮局5858预定利率与存款利率产生利差的大背景下，快返年金异军突起，成了跟分红型增额终身5858邮局并驾齐驱的第二大规模险种。
■■■■■Q1开始，经代市场销量前三名，就已有快返年金一席之地，百万、千万、甚至过亿的大单，纷纷花落快返年金这品类。
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是谁在买快返年金？
今天齐叔结合近半年的大量客户数据，跟大家分享下快返年金的客户画像。
1、哪些人买？给谁买？
从投保数据上看，大部分快返年金都是给自己或给孩子投保。
以快享福3号为例，无论是给0岁宝宝投保，还是给30岁本人投保，保单的领取规则都是一样的，都是第五年领取关爱金，第五年末开始领取年金。
2、哪些地区人买？
一线城市为主（北、上、广居多），越是在大城市，越能感受到经济大环境的变化。
不少围观多年的老用户，在今年选择投保2.5%预定利率的快返年金：有人选择处理掉持续贬值的房产，有人手持大量三五年理财到期资金无处安放，选择投保快返年金。
3、喜欢什么缴费方式？
所有的快返年金，基本上都保持很一致的数据表现：90%用户选择趸交，剩余10%的用户选择3/5年交，极少用户选择更长期缴别。
这也就不难理解，为什么大家会选择快享福3号了。选择快享福3号趸交投保，第一年现金价值就是97.3%已交保费，且第三年现金价值就＞已交保费，市场绝无仅有，这给了用户非常大的灵活选择权。
4、购买快返年金的理由？
主要用于挪储、资金安全保值增值。
如年初分享的，今年有大量资金释放到市场，比如银行存款、理财到期、以及二手房交易释放的资金；在用户决策时，受近几年持续的利率下行趋势影响，客户锁定利率的需求越来越强烈。
另一类投保原因是，父母为子女提前规划未来的长期的现金流，以及进行婚前资产隔离，选择用一份快返年金来实现其目的。
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看快享福3号大单案例
了解了宏观的数据趋势，齐叔萃取了一些百万级别的快享福3号趸交大单，精选几个案例分享给大家了解:
案例一：快享福3号100万趸交*3单-子女资金规划69岁女性，上海本地人，目前退休状态；有个独生子，儿子43岁，对孩子一代的未来养老金领取较为悲观，自己和爱人积蓄不错且养老金较高，担心孩子未来无依靠。
希望给孩子提供兜底保障，不希望孩子太晚退休，快返年金可以解决提前领取。客户关注投被保人权益及保单受益人归属，在给儿子提供生活保障同时，希望保单能兼顾子女婚前财产隔离，避免留给儿子的资产未来被分割。
经过多个产品对比，选择了快享福3号，为了保证保单可以灵活保管，300万资金选择投保成3份趸交100万的保单，总保费300万。
案例二：快享福3号30万*3年+10万*5年-大额存单平替47岁女性，目前在工作（国企）、工作稳定且轻松。在A和B两市都均有房产。偏好保守投资，有了解到当前银行存款利率下降，近期本人持有的部分大额存单陆续到期，希望通过保单先锁定一部分当前的利率，明年后年还有存单继续到期。
客户需求明确，追求安全确定。在跟顾问沟通中充分了解快享福3号的产品领取方式，陆续投保了30万*3年+10万*5年。
案例三：快享福3号趸交100万*2单-金融房产袁先生、81年出生（44岁），有一个女儿8岁，对孩子比较偏爱，很多资产配置初衷都希望为孩子规划。家里应该有2-3套房。前段时间因房子增值空间不大决定出售，售价大约200万，这笔钱打算通过保单来规划孩子未来的出国留学计划。
将售房资金200万现金转化成孩子长期的现金流，解决安全和保值的需求。投保了2单趸交快享福3号100万，总保费200万，当前锁定利率，未来在孩子需要的时候，由孩子安排保单使用。
类似的投保案例很多，齐叔就不一一列举了。
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凭什么是快享福3号？
这些客户案例中，客户需求非常相似：
核心目的是挪储，资金短期三五年无处安放，快返年金是他们当前较好的选择。
主要诉求是保本，选择产品时需要现金价值高，特别是前五年现金价值尽可能＞已交保费，让保单有灵活操作的空间。
早期年金领取高，确保早期领取高，比如有关爱金的前提下再对比每年领取金额，前期的生存总利益高。
而满足这几点核心要素的产品，非快享福3号莫属。
它完美结合了现金高+领取高+保司好等快返年金该有的优势，以趸交为例：
第一年现金价值=97.3%已交保费，前面案例可以看到，大部分客户选择快返年金，考虑的是短期5-10年资金规划，不排除短期内新的资金规划。快享福3号趸交现金价值高，在市场上非常稀缺！
第三年现金价值＞已交保费，年金领取后现金价值一直＞已交保费。客户有银行存款、理财到期，选择快享福3号，先锁定当前的利率，未来市场行情发展需要使用保单，高现金价值让保单保持有流动性。
第五年领取关爱金，一次性领取7.5%，相当于前5年折算领取1.5%已交保费；
年金领取2.45%，锁定长期2.45%年领取金额一辈子。未来存款利率下降到1%以下，保单依然是每年领取2.45%年金！
图源：齐欣自制
快享福3号完美契合了客户中短期挪储的需求，再叠加保司及互联网投保优势，很难让人不选它。
快享福3号由老七家企业邮局5858公司新华人寿承保，大部分用户较大额资金一次性投保，天然偏好熟悉的企业邮局5858公司，新华人寿国民度较高。
当客户投保快享福3号总保费≥100万（快享福2号、3号可合并累计），可对接养老社区长居权益。 ?
再加上快享福3号是互联网产品，投保操作便捷，全国可投无需双录，更是让客户投保体验倍佳。互联网产品+0健告，因身体情况问题无法购买增额终身寿的客户也能投保。
种种buff叠加，让快享福3号变得非常彪悍。
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预定利率调整对快返年金的影响
大家都知道月底预定利率即将调整，在各个品类里面，对快返年金可能影响最为直接！
齐叔测算数据，如果传统型收益产品，预定利率从现在2.5%调整为2.0%，基于合理测算，快返年金的年领取利益下降非常大。
以快享福3号这种关爱金+年金领取模式的快返年金为例，30岁男性趸交100万，第五年末领取完75000元关爱金之后，每年领取24500元，持续领取终身。
预定利率切换至2.0%，基于合理测算，年金领取可能下降至19110元甚至更低。
这意味着，当前及9月2个不同时间选择快返年金，年金领取直接每年下降5390元，减少约22%。
图源：齐欣自制
建议各位合作伙伴8月积极推广快享福3号等预定利率2.5%的快返年金，帮助客户锁定当前利率。
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