存款40万，真比不过每月2千养老金！

太平洋在线会员查账邮局■■■■■关于养老规划，很多朋友都是后知后觉的，等到临近退休才发现养老金不够用。

■■■■■比如前段时间来找我们规划的一个姐姐，今年50岁，快要退休了，估算了一下社保退休金可能不够用。

■■■■■然后找到我们想要给自己额外补充一份商业养老金，总预算是40万。

■■■■■最终我们给规划出适合的方案，从她60岁开始，每个月可以补充大概2000元的养老金。

■■■■■看到这里，估计有些朋友会觉得花40万，每个月才拿2000元，非常不值。还不如放在自己手里慢慢花呢，可以自由支配，灵活性也更高。

但是大家只看到表面，不知道买成商业养老金背后的价值。

今天就借着这个案例跟大家讨论一下，把存款换成商业养老金到底值不值？

我们就以客户姐姐的案例为例，对比一下40万存款和买成商业养老金，看下商业养老金的优势在哪里？

先算一笔经济账。

以存款来模拟商业养老金，假设存款不去买商业养老金，就拿在手里慢慢花。

从60岁开始，同样也是每个月拿出2千元。计算下来，40万最多只能撑到76岁。

当然这只是最简单粗暴的方式，实际生活中，这笔存款还有利息。

按照现在几大行五年期的利率1.3%来计算，起初40万存5年的利息也有2万6。

可5年到期后，再存，就会是一个烦恼。按照现在利率下滑的速度，后期跌破1%只是时间问题，那样利息也就很少，所以算下来加上利息，省着花最多还能多撑两年多。

如果后续还活着，花完就没有钱了。大家可以模拟一下，这种人还在，钱没了，得有多焦虑。更何况，按照现在最新的寿命预估，每年的平均寿命都是提高的。

而换成养老金，效果就完全不同了。

这40万买养老金，那么她每年可以领取23376元，也就是每个月补充2000块钱的退休金，活多久领多久，根本不用担心用完没钱花。

累计领取到80岁，一共可以领回49万，如果更长寿一些，活到90岁，那么一共可以领回72.5万，几乎快要是存款的两倍。

看下来养老金这种活多久领多久的模式，更适配养老。

毕竟没有人能精准计算出自己能活到多少岁，需要准备多少养老金。

但存款是存量资产，花完就没了；而相反，养老金是持续现金流，是一个每月到点领钱的铁饭碗，这区别就出来了。

接着咱们再来说第二点，如果不幸提前挂了，差别在哪呢？

很多人会说，那可能活不到76岁，那买养老金没领完，会不会亏。

关于这点，更不用担心。

多数养老金都会带身故保障的。

比如我所选择的这款，自带20年保证领取的。

就是这40万交进去后，一定能拿回20个23376元，即467520元。

从60岁开始，不幸在69岁，只领了10年的养老金就挂了。

拿剩下10年没来得及领的养老金，也会以身故金的方式，一次性赔给她的家人。

这就是保证领取的魅力，保证我们的养老金绝对能拿回来，有一个下限。

另外第三种情况，很多人会担心，这笔养老金交给企业邮局5858公司，然后就失去灵活性了，遇到点急事，也没办法拿出来。

这款养老金能完美避免这个问题。

在交进去后，账户里就会有一笔现金价值，60岁时，现金价值有45.6万。

到了70岁，这位姐姐领走25.7万养老金后，账户里的现金价值还是有32.8万。

作为对比，如果我们是用手头上的存款领钱，到70岁，领了20多万后，手头估计也就剩10万多了，直接比养老金少了20万了。

所以养老金从灵活性层面，真要比自己存钱好得多。

特别是到后期，比如80岁的时候，40万存款按每个月花2千的速度，估计早都耗光了。

而这个姐姐买的养老金，已经领了49万，账户里还有20万的现金价值，如果有急事的话，就可以动用。

这真的是自己存钱完全无法达到的情况。

那最后，我们再来测算下收益。

现在我们去存钱，几大行利率，五年期普遍就1.3%左右。

但若存这款养老金，领到80岁，折合单利3.69%；领到90岁折合单利是5.75%。

这优势是存款完全无法比拟的。

以上我是通过灵活性、收益性角度和大家分析的养老金的优势。

而实际上，真正考虑用存款去养老，还有很多无法避免的难题。

接下来，我们算一笔现实账。

到老后，手头有一大笔钱，未必是什么好事情，针对老年人的骗局，真的太多了。

比如最近我关注的一起，专门定向瞄准老年人的理财项目。

针对60岁以上人群，兜售一个名为康养卡的产品，号称年化8-12%。而且是买的越多，收益越高。

很多人可能会疑惑，这种明显骗局，为啥会有人上当？

根本就是一个原因，人性。

这种骗局，大多数玩的都是资金流。起先投资，是真能拿到收益。建立信任感以后，就会越投越多，利息越滚越大。

等后面资金周转不开了，自然就暴雷了。

这次暴雷的项目，金额40多亿，受害者超4万人，80%都是60岁以上老人。

近五年来，类似的暴雷项目，光我知道的，就不下100多起了。

所以，到老后，真有一笔钱，能不能管住，留住，其实是要打个问号的。

但换成是固定领取养老金的话。

一方面是，有一笔钱买养老金了，余下的钱，可能就没那么多，真拿去买了骗人的项目，损失不至于太大；

另一方面是，真要是克制不住，拿去投资，那每个月还能有一笔养老金，定时领钱，保证生活的下限。

所以领的养老金决定老年后的生活底气，这个是毋庸置疑的。

而且，养老金这笔钱，就是我们用于养老的，可以做到专款专用。

相信绝大多数没有到50岁以后的朋友，感受不到专款专用这四个字的重量。

如果是手头有一笔钱，其实可以有很多用途，真正能不能用于养老，这个事也是存在不确定性的。

难免会把这笔钱，用于补贴自己子女，孙子辈。那其实真用在自己身上的，并不多。

这就是父母长辈的通病，会想着把最好的，留给自己的后辈，哪怕苦了自己。

但到老后失去经济来源后，手头有钱与否，子女对待的差别是巨大的。

比如之前上热搜的，爷爷每多活一天，就能给家庭带来500多收入的案例。

因为每天都能给家庭带来收入，带来现金流，这是希望，自然子女会非常孝顺，希望老人更长寿；

但反之，要是这笔钱是存款，那每多活一天，就会让总量减弱，这笔钱是消耗。纵然子女可能还会孝顺，但态度肯定不如上一种那么期待老人长命百岁了。

这都是赤裸裸的现实。

所以，无论是从经济账，还是现实账，活多久、领多久的养老金，就是要比存款好用得太多了。

说完养老金的优势后，下面我也和大家讲一下，目前对于50岁以上群体，考虑购买养老金，哪款产品最有优势。

?养老金产品推荐

当前适合50岁以上群体购买的，主要有两款——复星保德信星海赢家青鸾版和太平人寿e养添年优享版。

&复星保德信——星海赢家青鸾版

这款养老金就是我们给客户姐姐推荐的，当前领取表现顶尖级选手。

产品有三个计划，区别呢，主要在身故赔付上。

计划一，身故赔付最全面，能保证领回20年；计划二，是保证领回已交保费；计划三就属于极致型，在领取后，没有身故赔付，这意味着，如果身故得早，有亏损的风险。

领取表现就和身故表现相反，计划三>计划二>计划一。

最后现金价值是维持到106岁，灵活性很强。

综合看下来，各个维度都很优秀，后期收益更是可以突破3.0%。

所以想要高收益的养老金，可以着重考虑星海赢家青鸾版。

&太平人寿——e养添年优享版

这款产品是大公司里，表现出色的。

领取表现方面，属于第一梯队选手，同时有着25年超高的保证领取年限，不用担心没领几年身故亏损的情况。

以50岁女性，趸交40万，从55岁领取的情况下。

计算下来每年可以领取18084元，保证领取25年，就是452095元。

当然这只是给我们的领取下限，后续我们领的时间越长，我们就越赚。累计活到90岁的情况下，她一共可以领回65万。

另外它还有一些优势，对高龄人群很友好。

最高投保年龄截止74岁，且领钱的时间还非常快，最早女性55岁/男性60岁可以领钱。

如果女性55岁/男性60岁后才投保的，那么在交完钱，过了犹豫期就可以领取养老金，做到即交即领取，不用等待。

所以如果想要大公司的养老金或者是高龄朋友想要补充养老金的，可以考虑这款。

品牌有保障，且交完几乎可以做到立马领钱。

总体来说，如果50岁以上，没有买养老金，真要考虑买上，无论哪个角度，都比自己用存款养老更有优势。

其实，真正考虑过这些的朋友，都会像开头找我们配置养老金的姐姐那样，毋庸置疑选择养老金。

如果还有其他疑问，或者想了解具体的企业邮局5858问题，预约>>>企业邮局5858咨询顾问，为你1v1咨询~