别瞎选！储蓄险买固收or分红型？选错少赚400万！

太平洋在线手机娱乐下载■■■■■马上要停售了，陆陆续续有很多朋友被触动，想要锁定当前2.5%的产品。

■■■■■尤其是一些想挪储的朋友，在固定类增额寿和分红险里纠结，不知道怎么选？

■■■■■其实也挺理解的，2.5%的固收产品和分红险2.0%的保底，在收益上还是有蛮大区别，就看你敢不敢用这0.5%的收益，来换取未来长达几十年的分红，也就大概100-400万的区别（待会后面算给你看）。

■■■■■今天的文章，希望能帮你快速决策。

■■■■■40%的分红达成率，就能超过固

首先，分红和固收产品的利益形态是不一样的，给大家简单说：

固收型增额5858邮局，预定利率2.5%+收益确定+写进合同，未来几十年不会多也不会少，很确定；

分红型增额5858邮局，预定利率最高2%+每年分红，由保证收益和分红收益两部分组成。（分红实现率100%的情况，预期利益的IRR能到3.2%-3.6%左右)，其中的保证收益是确定的，但分红收益是浮动的，不确定的；）

所以，如果单从收益上来看：分红险的2.0%保证收益<2.5%固收收益<2.0%分红险含分红收益。

这个时候就有朋友问了：“那要是分红收益为0，岂不是就比固收低了？”

是这么个道理，分红收益受保司的分红实现率影响，要真哪天收益为0，这保司得多拉垮啊。

除非保司分红达成率连续多年低到离谱，否则仍旧是分红险更占优势。接下来真枪实战，用产品给大家演示一下。

我们就拿现在固收增寿卖得最好的产品：复保的星盈家朱雀版，和分红型增寿卖得最好的产品：一生中意尊享版，给大家对比分析。

同样都是30岁女性，趸交100万的情况下，我们假设中意人寿当年分红率实现率分别是40%、50%、70%、100%，一起来看两个产品的收益差距。

先看保底收益：假设分红实现率0%：

复保的星盈家朱雀版WIN

假设中意人寿一生中意尊享版当年分红实现率为0（一毛钱分红收益也没有）。

对比下来，可以明显看到星盈家朱雀版的优势，作为一款“纯种”的2.5%固收增寿，收益几乎是逼近监管允许的上限。

趸交后，第4年就回本了，现价增长至107万，现金价值＞已交本金，也就是说这个时候你退保，不亏钱了；

第20年，现价增长至159万，复利IRR达到2.35%，折合单利3.0%；

第30年，现价增长至204万，复利IRR达到2.4%，折合单利3.45%；

往后冲一冲，到第75年，现价增长至618万，复利IRR达到2.46%，折合单利6.9%；

再看一生中意尊享版，只有保底收益的情况下（假设每年分红为0）：

趸交后，第6年回本，现价增长至102万；

第20年，现价增长至134万，折合复利IRR达到1.5%，单利1.7%；

并且后期复利IRR最高也就1.8%左右，折合单利 3.7%左右；

和星盈家朱雀版相比，还是有不小差距。

再看分红收益：假设分红实现率100%：

一生中意尊享版WIN

(提醒：以上为分红演示收益，当年的分红收益有可能为0)

假设中意人寿一生中意尊享版当年分红实现率为100%（当然分红实现率也能超100%）。

趸交后，第4年回本，现价增长至100.7万；

第20年，现价增长至176.5万，折合复利IRR达到2.88%，单利3.8%；

第30年，现价增长至247万，复利IRR达到3.05%，折合单利4.88%；

往后冲一冲，到第75年，现价增长至618万，现价增长至1050万，复利IRR达到3.18%，折合单利12.7%；

此时，一生中意尊享版的收益是保费的10倍。

你也可以再回过头，对比看下2.5%固收增寿星盈家朱雀版同等条件下的收益：

趸交后，第4年就回本了，现价增长至107万；

第20年，现价增长至159万，复利IRR达到2.35%，折合单利3.0%；

第30年，现价增长至204万，复利IRR达到2.4%，折合单利3.45%；

往后冲一冲，到第75年，现价增长至618万，复利IRR达到2.46%，折合单利6.9%；

倘若满足条件的话，回本时间一致，远端的收益一生中意尊享版＞星盈家朱雀版，差不多多赚432万，分红险完胜。

再看分红收益：假设分红实现率70%：

一生中意尊享版WIN

假设中意人寿一生中意尊享版当年分红实现率为70%。

趸交后，第5年回本，现价增长至104万，一生中意尊享版稍慢；

第20年，现价增长至164万，复利IRR达到2.5%，折合单利3.19%，收益超星盈家朱雀版5万；

第30年，现价增长至222万，复利IRR达到2.69%，折合单利4.05%，收益超星盈家朱雀版18万；

再远端来看，到第75年，现价增长至848万，复利IRR达到2.9%，折合单利10%，收益超星盈家朱雀版230万；

综合下来，一生中意尊享版回本时间慢一年，但在保单第15开始，收益远远甩2.5%固收星盈家朱雀版好几条街。

再看分红收益：假设分红实现率50%：

一生中意尊享版WIN

假设中意人寿一生中意尊享版当年分红实现率为50%。

趸交后，还是第5年回本，现价增长至102万；

第20年，现价增长至155万，复利IRR达到2.23%，折合单利2.77%，收益比星盈家朱雀版少4万；

第30年，现价增长至205万，复利IRR达到2.42%，折合单利3.5%，收益开始反超星盈家朱雀版；

再远端来看，到第75年，现价增长至714万，复利IRR达到2.66%，折合单利8.18%，收益超星盈家朱雀版96万；

这样对比下来的话，这两个产品各有优劣，如果你看重前期的稳定收益，那肯定星盈家朱雀版更确定一些。

但如果这笔钱看重远端增值，属于中长期财富规划，那一生中意尊享版的收益优势依然明显。

最后我也拿分红实现率为40%、30%做了演示，结论是，只要分红实现率不低于40%，一生中意尊享版远端收益接近星盈家朱雀版。

比方说第50年，一生中意尊享版复利IRR能达到2.46%，星盈家朱雀版2.44%。

40%分红实现率很难吗？

先给大家简单说下保司是怎么派发分红的。

保司分红来源于三差，即死差、利差和费差，三差之和，构成一个叫做总盈余的东西——也就是保司去掉成本，实打实赚下来的钱。

保司会把这波赚下的钱，分多少给它的客户呢？

这里监管是有规定的，根据精算管理办法，企业邮局5858公司要将可分配盈余的至少70%分给客户，自己最多留30%。

那如果，保司今年赚得钱不多怎么办？分红险其实有很成熟的分红平滑机制，万一哪年保司收成不好，也能把过去“多赚”的拿来补足，所以大部分大保司，平均的达成率数字仍然很漂亮的。

比方说前面提到的中意人寿，官网一口气公布了从2013年到2024年长达十一年的分红成绩（今年还没公布，但看行情应该也很不错）。

除开2024年，监管限高，分红平均实现率在80%左右。

其他年份所有分红险的实现率，全都做到了100%及以上，甚至有很多还能超额分红。

其他保司也是非常不错，比方说头部的几家：

中国人寿，2015-2022年这10年间多数年份平均分红达成率都超过了100%；

平安人寿，2014-2022年的部分产品的分红达成率甚至超过160%。

中英人寿，前段时间公布了它2025年的分红实现率，2.0%新产品分红实现率107%，都给到了3.5%的客户收益率。

尤其是今年监管发布的部分保司可突破“限高”的指令，意味着一些靠谱的保司能通过良好的经营，让自己的分红实现率更漂亮。

所以，达成40%的分红实现率，问题不大。

当然，分红险选保司的时候，也不能单看分红实现率，保司的体量、资质和保司的投资能力，同样非常重要，大家选分红险之前，要了解清楚，不懂的，点这里，我给你详细对比分析，我手里有市面上核心分红保司的对比资料。

什么人适合买分红型增寿？

那分红型增寿，适合什么样的人买？也简单给大家说说：

第一、风险偏好。

这个维度很好理解，分红险毕竟有分红的部分，这部分收益保司是不承诺，不写进合同的，非常保守的朋友，直接锁定2.5%的固收即可。

目前2.5%的产品，哪怕是放在当下的国债、存款面前，收益也是抗打。未来“确定性”真的会成为整个金融市场的奢侈品。

而分红险，很适合那些想要保本，又想博更高收益，能接受风险，也期待和保司分蛋糕吃的那波人。

第二、看钱的用途

前面用产品给大家演示了，分红险和固收产品很大的一个区别是，在后期收益，更适合那种中长期储蓄的朋友。

建议大家在入手时，先问一下自己:“投进来的这笔钱，未来是做什么用？能放多久？”

比如上面举例的星盈家朱雀版和一生中意尊享版，即便一生中意尊享版分红实现率100%实现的情况下，在保单前10年，两者的现价差的不算多。（所以你短投，选谁都无妨）

但是如果是明确保单10年内用不到这笔钱，那分红后期的蛋糕就很大了。

第三、自己对资本市场的信任

这一点，考验的是大家对风险的理解，我投资的定力，有点偏玄学了。

经济学上有个“康波曲线”，就是经济也是有一个发展周期的，有波峰有波谷，就像月有阴晴圆缺。

投资的过程，我们要能接受和理解波动，对经济市场回归波峰也要持有信心。

最后呢，再提醒一下大家：

预定利率即将在最晚8月底下调，固收产品从2.5%降至2.0%，分红型产品从2.0%下调到1.5%，目前很多保司已经上线了保底1.5%的产品了。

大家不论是选择固收还是分红产品，请及时上车，这是选择大于努力的时候。

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