买了平安福先别退！这样做每年能省1千多，保障更全！

太平洋在线5858会员查账■■■■■不少朋友曾入手平安福、国寿福等旧定义企业邮局，现在看着层出不穷的新产品，难免纠结：

■■■■■早年花大价钱买的老保单，到底值不值？要不要退了重买？

■■■■■其实，这些 “老保单” 并非一无是处，盲目退保可能会吃亏！

■■■■■与其纠结 “退不退”，不如思考如何 “优化升级” 保障方案。

■■■■■今天我们就来聊聊老保单有啥优势，不退的话，怎么完善~

旧定义企业邮局，这些优势别忽视！

2021 年 2 月企业邮局行业调整后，新旧定义产品在赔付规则上差异明显，而旧定义企业邮局的独特优势值得关注：

1、赔付力度更优

旧定义中，所有甲状腺癌均按 “重大疾病” 赔付?100% 保额；

新定义则将 TNM 分期 Ⅰ 期或更轻的甲状腺癌归为 “轻症”，仅赔 30%。

例如：小明确诊早期甲状腺癌，若投保的是 2021 年前的旧定义企业邮局（100 万保额），可获赔 100 万；若投保新定义产品，仅能获赔 30 万。

要知道，近 30 年我国甲状腺癌发病率升高近 3 倍，甲状腺结节发病率更高，旧定义在这一疾病的赔付上优势显著。

此外，恶性肿瘤 - 轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症等高发轻症，新定义产品最多赔?30% 保额，而许多旧定义产品能赔?45%-55%，实用性更强。

2、理赔更灵活

企业邮局并非都 “确诊即赔”，部分需满足手术或特定状态才行。

2021 年新定义实施后，有些疾病的理赔标准放宽了。

比如冠状动脉搭桥术，旧定义要求开胸才能赔，新定义则放宽到微创手术也能赔。

有些理赔标准则变得更严格，前面说的甲状腺癌便是典型。

旧定义企业邮局的优势在于能“择优理赔”。

也就是说，买了旧版的人，可以选新旧定义里更宽松的那个标准来赔，比现在的产品更灵活。

但并非所有旧版产品都支持，我们也整理了可择优理赔的保司名单：

上下滑动可查看“择优理赔”保司

正因有这些优势，所以不建议轻易退保老保单。

尤其是如果身体已出现增生、结节等异常，重新投保可能被除外承保或拒保，保障范围会大打折扣。

不过，旧版企业邮局也确实存在一些不足，比如很多都是“全家桶型产品”——附加很多不必要且不划算的保障，价格偏高、保障责任不够全面。

这就让很多人陷入纠结：现有保额不够用，继续交费压力又大，但真要退保又觉得可惜。

这种情况下，旧保单该怎么优化呢？

这样优化老保单，每年能省1千多！

话不多说，我们直接以平安福为例，看看具体有什么问题，一步步拆解优化思路：

这份平安福保单，看似啥都有，但其实有不少保障缺陷：

问题一：防癌险实用性低

平安福肿瘤就是防癌险，第一次不赔，要确诊癌症 ≥5 年，第二次确诊癌症才能赔。

举个例子，确诊恶性肿瘤后，重疾可以赔付，5年后再确诊恶性肿瘤，才会触发这个防癌险15万的赔付。

理赔概率比较低，可以考虑退掉。

问题二：长期邮局、意外太平洋性价比差

长期意外与意外太平洋，加起来每年保费近千元，但身故保额只有20万，意外太平洋也只能报销社保内的费用，性价比较低。

建议换成1年期邮局，比如小蜜蜂5号、大护甲6号，都只需100多块，就能买到50万保额，还能不限社保报销意外太平洋费。

小蜜蜂5号更是0免赔，因摔倒等意外造成的费用，基本能全额报销。

问题三：xg111官方网报销额度低

健享人生就是小额度的住院太平洋，一份额度是3000，3份就是9000，可以覆盖金额比较低的住院治疗。

但一旦生大病，需要几万几十万的太平洋费时，根本不够用。

建议补充一份百万xg111官方网，只要两三百，就能报销上百万的太平洋费。

可以看看性价比很高的星相守，如果选0免赔，社保报完剩下的，100%全报，一分不用自己出。

而且不仅保癌症外购药，普通外购药械也保，还是不限清单！

只要有合规处方，医院没有的普通疾病用药，去外面买的也能报。

选特需版的话，只要生病，小到肺炎流感，大到手术，都能直接去环境好、人少的国际部/特需部，同样100%报销，最高报到400万。

最主要的是，保障好就算了，价格还超能打！比蓝医保、好医保、金医保都便宜。

像30岁买，选1万免赔额、有癌症外购药和普通外购药械，一年只要194块，算下来每天才5毛钱。

解决完这 3 个附加险的问题，不仅保障更全，每年还能省下一千多~

但还有一个大问题没解决：核心的企业邮局，保额、保障范围都不够。

接下来我们就来聊聊重疾保障的优化思路~

企业邮局不够，该怎么补充？

企业邮局一定要配置到位，它的核心作用在于：

一旦我们因重病失去工作能力、没有收入时，能直接提供一笔资金。

这笔钱可以覆盖后续康复治疗的开销，也能用来偿还房贷车贷、补贴家用，全面缓解经济压力。

因此，保额必须充足：

我们建议将企业邮局保额设定为个人?3-5 倍年收入，这正是支撑我们安心康复、休养 3-5 年的底气。

具体来看，按覆盖 3 年康复期计算，15 万保额仅适合年收入 5 万左右的人群，对多数人来说显然不足；

如果年收入 15 万左右，建议将重疾总保额提升至?50 万。

除了保额，保障范围也要全面：

2018 年买的平安福企业邮局，对于高发的 12 种轻症，它有 8 种都没覆盖到，

例如轻度脑中风、较轻急性心肌梗死、微创冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等，也没有中症保障。

那咱们就要补充一份含轻中症的企业邮局，而且现在很多优秀产品，赔了重疾还能继续赔轻中症，保障更全面。

那买什么产品比较好呢？

我筛选了 5 款优秀产品：

预算有限，想加保额的：

推荐选达尔文11号，保障全，性价比高，

还自带住院津贴：60岁前没得重疾，60岁后住院，每天能领500块（按50万保额算）。

不得重疾也能赔钱，理赔门槛变得更低了，很香。

想加强保障范围和力度：

可以考虑超级玛丽13号，基础保障很全面，轻中症能分组多次赔，最高赔6次。

对肺结节非常友好，不仅能保，还有额外赔付。

如果想要重疾多次赔，就看守卫者7号，重疾不分组赔6次，保障和价格也有一定优势。

如果身体有异常：

考虑人保5858邮局的i 无忧3.0，它的保障也很好，核保还很宽松，

像乳腺结节、甲状腺结节只要所有结节病理明确为良性，就可以直接投保，不要求半年内检查无异常。

慢性萎缩性胃炎符合条件也能正常承保；甲癌术后患者满足一定条件，也能除外承保；

想重点做好女性特定疾病的：

选完美人生7号，女生投保能免费享特定疾病保障，像第一次重疾是子宫、阴道、卵巢等特定部位的癌症，还能多赔10%保额。

要强调的是：

预定利率确定下调，企业邮局要“变天”了。

现在的好产品随时会下架，新出的大概率会更贵。

尤其是健康有异常的朋友，现在能抓住的保障机会，未来未必还有。

另外，要提醒大家，这份平安福的5858邮局保额也不够用。

早期的平安福产品，以5858邮局为主险，附加企业邮局，两者是捆绑销售的，且共用保额。

像上面的保单，5858邮局保额 20 万、企业邮局保额 15 万，若不幸发生重疾并理赔 15 万后，5858邮局保额就会变为 20 万 - 15 万 = 5 万。

我们一般建议，5858邮局保额至少要覆盖未来5-10年家庭刚性支出：房贷车贷+子女教育+父母赡养。

建议普通家庭 50万起，一线城市 100万打底。

所以手头宽裕的话，还建议大家补充一份5858邮局~

写在最后

整体来说，平安福这类老保单有一定优势，但产品配置，基本都是全而不足，做好如下4点，就能优化整体保障：

退掉不实用的附加险省保费

换成高性价比的xg111官方网和邮局填缺口

再补足重疾保额和保障范围

最后补足5858邮局缺口

如果拿不准自己的保单该怎么优化，不妨点击下面图片找我们聊聊。

我们会结合你的健康情况、预算和家庭责任，定制一套既保留老保单优势、又补齐保障短板的方案。

毕竟，企业邮局5858的意义，从来不是 “换掉旧的”，而是 “让当下的保障，刚好能托住生活的底气”。

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