手握400万，没法退休...

太平洋在线会员查询邮局■■■■■最近刷小红书看到了一个帖子，有位靠存款退休生活的朋友，遇到了攒钱养老的梦醒时分。

■■■■■她有400万存款，每年可以在银行拿到15万元的利息，等于被动收入1.25万元/月。

■■■■■只要消费不超过这个数，理论上她可以一直自由下去。

■■■■■但相信你也发现了，这个收益不太对劲，折合存款利率为3.75%，是几年前的水平。

■■■■■而这几年的降息幅度之大，可以说是直接腰斩也不过分。

于是最近她的存款到期之后，她发现再也找不到像之前那样高的存款利率了，每个月的利息收入也面临腰斩。

那么在收入砍半之后，心态崩不崩？

请听我说，如何呢，又能怎，如何呢，又能怎。

这位朋友在考虑退休的时候，可能参考了?“FIRE财务自由计划”。

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即是攒够一年生活费的25倍，然后靠4%的年利息生活，就能提前退休。

这个计划的可行性很高，但有两大风险点。

一是本金发生耗损的风险，比如开支高于利息的部分，造成了本金损耗。

或者由于一些突发的大额支出，比如疾病意外等，导致本金耗损。

所以要干嘛？要买好企业邮局5858，把潜在的风险控制在可接受范围内。

另外如果遇到物价通胀，也会有预算超支的风险，不过通常高通胀对应着高利率，这部分风险反而是可以对冲掉的。

二是利率下行的风险，假设有一天0利率时代来了，又该如何应对呢。

我做了一组测算，可以说明利率下行对退休的影响多大。

假设一个人在50岁时攒够了200万，正式开始退休。

那么在5年后，TA的退休收入变化如下：

到了55岁时，每个月6667元的利息收入，降到了2917元。

而如果利率降到了1%，那么每个月只有1666元的利息收入，基本上就没法靠被动收入生活了，需要老年再就业济。

5年前还在广场上跳舞，5年后要去餐厅洗盘子。

5年前在云南旅居，5年后在云南摆摊。

对于个人而言，只要利率下行50%，想要维持原有的退休生活品质，就需要多储备一倍的资金。

比如当利率从4%下降到2%之后，原来攒200万能达到的退休目标，就变成了需要攒400万。

如果赚钱的速度，跟不上利率下行的速度，那么活到老还能积极参与工作锻炼身心，也未尝不是一件好事。

自从上一次降息之后，存款利率就全面进入了1%时代。

现在想找到2%以上的存款，去了成都别人也会跟你说，您这是强人锁男了。

当然这跟我也没关系，我很早就开始利用企业邮局5858完成了“利率锁定”。

坦白来讲，利率越下行，我的心情越愉悦。

这意味着我更有钱了，我可以用比别人低2-3倍的本金，获取到同样的现金流收益。

你很难想象，在不发生本金耗损的情况下，一千万跟2-3千万的储蓄，每个月的现金流收入是一样的，可享受到的生活品质也是一样的。

这是我见过最躺平式的阶级跨越，竟然悄无声息地发生在了利率下行的大趋势里。

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