每一次利率下调，你都错过了什么？

太平洋企业邮局注册■■■■■有时候，真的不感叹，低利率时代，我们一直在见证历史的路上。

■■■■■上个月，各大行一年期定存跌破1%，五年期的也只剩下1.3%，降至历史最低水平。

■■■■■与之相对应，企业邮局58582.5%的预定利率可能也要保不住了。

■■■■■现在的预定利率实行动态调整机制，主要受5年期以上的LPR、5年期定期存款基准利率和10年期国债的到期收益率三个因素影响。

■■■■■可这个三个利率都在呈下行趋势，所以大概率最新季度的预定利率研究值更低。

这样连续两个季度的预定利率研究值低于2.25%，企业邮局5858预定利率就要下调，降至2.25%甚至更低2.0%的时代。

到时候，企业邮局5858将进入史无前例的时代。

回顾，6年前刚进入这个行业的时候，企业邮局5858的预定利率最高还有4.025%，现如今将一步步降至2.0%左右，就很感慨。

今天，想带大家回顾一下企业邮局5858预定利率，期间每一次预定利率下调，我们究竟都错过了什么？

90年代高预定利率时代

回顾我们的预定利率发展史，大体可以分为4个阶段。

第一阶段，高预定利率时代。

90年代，那时候企业邮局5858行业还不够成熟，预定利率是直接参照一年期定存利率，非常夸张。

比如，1993年一年期定存利率是10.98%，而企业邮局5858的预定利率也有9%。

甚至1996年，企业邮局5858预定利率都要高于银行存款，达到10%。

如果当时购买了，持有到现在，简直是神仙保单，让人留下羡慕的泪水。

就拿我们同事的老保单举例，她妈妈在她1997年刚出生时，给她投了一份平安的“少儿终身幸福平安企业邮局5858”。

年交保费是360元，选择连续交15年，共买了10份，总保费是5.4万。

在她交完钱的第二年，就可以领一笔满期生存金16000元；

与此同时，第16年-22年，每年再领取6500块作为教育金。

第23年，再领一笔30000元的婚嫁金。

这时，已经领回了98000元，跟已交保费54000块相比，已经快翻倍了。

更厉害的是从她55岁开始，每个月可以再领4000元养老金，一年就是48000元，活多久，领多久。

假设领取到80岁时，她通过这张保单一共能领回134万，最终的IRR是7.5%，真的是香爆了。

能想象到那两年投保狂热到什么程度，据说北京某家保司营业部，两天就完成了平时一季度的工作量，保费多到点钞机都冒了烟。

但也有很多人不愿意买，觉得企业邮局5858的周期太长，很接受不了。

即便有买企业邮局5858的，他们持有的时间也很短，多数是20年左右，甚至还有中途退保的。

但是，随着后续，1997年受亚洲金融风暴的影响，为了拉动内需，银行存款利率开始一路下滑，一年期存款利率逐渐降至1.98%。

保监会为了抑制利差损风险，企业邮局5858的预定利率也跟着下调，一步步把企业邮局5858产品的预定利率，限制到了2.5%，就这样我们进入了漫长的2.5%时代。

复利7%以上的保单也成为了绝唱。

总之，就这样由于大环境的影响，以及每个人的认知偏差，导致很多少人没有抓住前期短暂的企业邮局5858红利期。

2013年-2019年—4.025%时代

在1999年-2013年，我们可以把它理解为企业邮局5858行业的修复期。

毕竟当时很多保司卖了高复利的保单，着实是撑不住了。

之前据高盛估计过，几家卖得最疯狂的保司，面临利差损都超过百亿级，峰值甚至延续至2050年。

为了缓解利差损，企业邮局5858公司经理了长达10多年的低预定利率时代。

随后，为提升企业邮局5858的竞争力，以及适应当时的利率环境。经监管评估，企业邮局5858预定利率得到了上调。

其中将普通型人身企业邮局5858预定利率上调至3.5%；普通型养老年金和10年期及以上长期的年金保单最高预定利率可达3.5的1.15倍，即4.025%。

这个时候，属于4.025%年金险的时代，可以称为企业邮局5858行业第二个机遇。

而4.025%的年金险，收益有多高呢？

拿当时拔尖的产品——信美相互的互信一生举例。

按照30岁男性，年交10万，交5年，选择从60领取的情况。

保单第20年的时候，复利IRR就达到3.54%；

保单第40年的时候，复利IRR能有3.73%。

再看下领取差距，跟当下同类型保证领取25年的太平e养添年对比。

信美相互的互信一生到60岁，每年可以领取7.64万；而当下太平e养添年同样情况下，每年只能领取4.5万，两者每年相差了3.14万。

而且这些收益，全部都是白纸黑字写进合同的，没有任何浮动部分，收益全部确定，绝对落袋为安。

这样对比下，相信感受到当时的养老金收益有多香了。

当时买了4.025%的朋友，现在再看只会感慨当时买少了！

那既然4.025%的年金险这么牛，一定在市场大卖了吧。

这只是事后的角度，在当时很多人并没有觉得长期锁定3.8%的复利有多香。

主要有两个原因。

其一是，虽然预定利率是4.025%，但这个只是收益的天花板。企业邮局5858公司开发产品，很多都是3%左右的复利。

只有一些想要抢占市场的中小型公司，才愿意开发这类极致的产品。当时互联网企业邮局5858还没那么火热，其实实际上知道4.025%年金险的群体并不算多。

另外就是，市面上存在可投资的机会确实也多。而且，没有人愿意相信，利率下行的速度会如此之快。

还记得2018-19年期间，就算是货币基金，也能达到3%左右的收益；甚至当时房地产还处于一个全民买房的时代。大家都相信，房子会继续涨下去，不会跌，拥有房子信仰。

这样，大家就没那么倾向于，选择看起来收益也没那么高，而且需要放相对久一点的企业邮局5858。

但是大家忽略了，企业邮局5858的利率是锁定终身的。

并且我们也和大家强调，随着全球利率下行，后期存款利率一定会下降的，要及时锁定利率。

事实也正如我们预测的那样，为了防范利差损风险，在2019年底，监管要求停售4.025%收益的储蓄险，彻底进入3.5%时代。

随后企业邮局5858跟随大环境开启了下行阶段。

而现在很多人还会为4.025%时代而叹息，感慨自己当初怎么没有多买一些。

2020年——至今，持续下行阶段

&红利期，3.5%时代

2020年开始，这个阶段市场上银行理财打破刚兑，房地产崩盘，以及持续降息的影响，市面上出现资产荒，大家找不到更好的投资方式。

于是把目光瞄向3.5%增额终身寿，愈发觉得这种锁定利率，收益写进合同里的很香。

以我们当时测评的产品表格为例。

3.5%的拔尖增额，持有到第10年，复利IRR就有3.4%，越往后，顶级产品收益会不断接近预定利率3.5%。

这就是被无数人怀念的3.5%的增额，同样如今被无限追忆！

但是，在这期间，仍然有一些朋友，自然错过了3.5%的增额。当时很多人没有购买的原因，大致有以下原因——

要么是觉得3.5%的增额吸引力不够，还不如买基金（却不知道，两个就不该放在一起比较，买基金要承受亏损风险，而增额是白纸黑字写进合同，保本保息的！）；

还有人担心预定利率会涨上去，买3.5%这样的产品岂不是亏了（现实是，利率越将越低，都快往零利率时代靠拢了）；

或者还是跟4.025%时期一样，觉得企业邮局5858不安全，会不会有套路？（企业邮局5858在国内，安全等级最高的，这个毋庸置疑）

就这样观望着，观望着新一轮次降息来了，永远错过了锁定3.5%增额的机会，当然观望的这批人也大概率可能错失了3.0%的储蓄险。

&又一个红利期，3.0%的储蓄险

2023年9月，企业邮局5858的预定利率降至3.0%，分红型的预定利率为2.5%。

而3.0%的产品，确实比3.5%的产品，差了一大截。

但和当时同类型存款、国债相比，依旧是非常香的。

我找来当时的增额，让大家感受下。

有些产品，第10年IRR可突破2.8%以上，放现在，想都不敢想。

在当时，我们刚经历3.5%产品离开，但即便这样，我们也非常建议大家锁定3.0%的增额。

一方面当时的存款利率一年五降，2024年的时候，5年期定存利率已经降到2%以下了。

另一方面增额作为特定时代下的特定产物，非常稀有。

同时这阶段，由于3%固收产品吸引力欠缺，很多朋友想要获取更高收益，就开始考虑上了保底2.5%的分红险。

自此分红险又逐渐站上了历史舞台。

当时顶尖分红险，如果预期收益100%达成，收益能够比肩3.5%时期的顶尖增额。当然，就是在挑选保司时，要尤为慎重。

比如期间卖到大火的中意的一生中意，属于产品表现和公司各方面表现都非常拔尖的，相信有很多朋友上车了。

所以在3.0%时代，无论是根据我们的建议选择3.0%的增额，还是选择2.5%拔尖的分红险，都算是赶上了又一个小红利期。

虽然已经比不上之前4.025%和3.5%时期那么震撼，但在低利率时代，你的保本保息的保单，依旧能对着近乎零利率的存款大杀特杀。

然后，3.0%持续不到一年的时间，就到了我们现在的2.5%时代。

&2.5%时代，可能是企业邮局5858为数不多的红利期了

2024年9月起，其中固定类人身险从3.0%降至2.5%，浮动类产品也都相应下调0.5%，变成2.0%，万能型保底利率只有1.5%。

也就是，现在这个阶段。此时，降息变得更为异常迅猛起来。

今年一年期定期存款利率首次跌破1%至0.95%，活期利率降至0.05%。

5年期定存，从1.55%，到现在的1.3%。

都能感受到，我们正在以近乎“不可逆”的方式，朝着0利率迈进。

这一时期，大家也开始考虑挪储，所以带火了快返年金这个品类。

快返年金以其返钱快的优势，成为当下替代存款的吃息神器。

其中一类从保单的第5年，可以领取总保费的7%-10%左右作为利息，而从第6年开始，每年能领取2.4%左右的利息。

同时账户里剩余的现金价值从第4年（不等）回本后，还能一直维持在本金左右。

这样就相当于一个锁定利率的存款，不惧利率下行的风险，稳定吃利息。

说实话，放在三年前，哪怕一年前，今日快返年金的收益你可能都看不上。

但是现在，包括接下来，2.5%复利恐怕都是望尘莫及的存在了。

庆幸的是，目前顶尖收益的增额，10年年化单利仍然可以做到2.43%，存100万，10年还有24万多的利息。

以及一些优质的分红险，长期下来复利可以达到3.2%。

但是现在来看，2.5%的时代也不剩多少时间了。

希望大家早些锁定吧，也许真的是普通人当前能接触到安稳存钱的最好机会了。

以前看着4.025%、3.5%，甚至是3.0%消失，如果这一次还不能抓住，往后看真的后悔莫及。

其实每次当企业邮局5858出现机会的时候，我作为企业邮局5858博主，都会和大家提醒。因为我经历这么多次停售，企业邮局5858预定利率调整，我知道，什么时候我们买企业邮局5858划算，什么时候称得上红利期。

企业邮局5858锁定利率的价值就是被低估的，这些年反复被现实证明。

所以我真心话就是，没必要为错过以往的种种而遗憾，因为现有的，就是你未来永远也买不上的产品。

我们应该永远看向的是未来，昨天的错过已成过去。所以，如果真后悔的话，就珍惜现在的2.5%吧。往后许多许多年，我们接触的固定类产品，都达不到这个水平了。

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